老年金融不是孤立发展的，理应与其他热点融合在一起，打造平台经济模式下的老年金融产业链。

　　据民政部公布的《2015年社会服务发展统计公报》显示，截至2015年底，我国60岁及以上老年人口22200万人，占总人口16.1%。其中65岁及以上人口14386万人，占总人口10.5%。实际上，我国已经成为老龄化趋势突出的国家，联合国预测，2035年以后中国将面临比美国更为严峻的人口老龄化问题。

　　当前，我国的金融创新与发展不断强调要扎根实体、弥补“短板”，而老年金融正是未来最大的“痛点”和“蓝海”。首先，老年金融需要有政策性与商业性的双重架构。迄今为止，多数老年人在整个社会体系中仍算是金融“弱势群体”，在各国都有来自于财政的直接保障，以及介于政府与市场之间的政策性金融支持，除此之外，才是商业性金融的“全面渗透”。由此，才能够形成产品特点、风险特征、运作模式有所差异的综合机制。

　　其次，要注重多元化的老年金融功能“搭配”。应该说，老年人的金融需求可能与年轻人有所不同，例如更注重理财而非融资、风险偏好相对较低等。实际上，现代金融的功能越来越融合在一起，打破了原有的“分业”格局，对于老年人，也需要除了资金配置之外的诸多金融功能整合，如支付、风险管理、信息管理等。因此，也需要针对老年人特点，打造更加稳健和便利的“老年金融超市”。

　　再者，在大数据、云计算等技术冲击下，现代金融业已经发生巨大的变革。在老年金融中，也需要充分运用数字金融的智能便捷。也有专家认为，所谓数字鸿沟体现了当代信息技术领域中存在的差距现象，可能进一步带来金融服务的差距，老年人正是其中的“数字弱者”。对此，一方面更应该适应信息化时代的来临，加大对老年人的新型金融知识教育与普及。另一方面，现实表明老年人也能很快适应新技术挑战，据调查发现，近两年使用新型理财产品和移动支付的老年人数量迅速增长，尤其是来自三四线城市的老年人，这也表明了数字化带来的普惠金融便利可能要大于“鸿沟”。

　　还有，应运用动态思路推动老年金融创新。老年金融的需求格局可能是动态变化的，当前三四十岁的人群已经成为中产阶级的主力，而且也是新金融的主要倡导者和体验者，那么到十年二十年后，他们则成为老年金融的核心群体，那时的老年金融特征肯定又有巨大变化。因此，着眼于“需求引导供给”的老年金融创新，需要有长期动态的创新思维。

　　最后，老年人更加注重外部关系与“软环境”，因此更需建设老年金融的生态体系。老年金融不是孤立发展的，理应与“家庭金融”、“社区金融”等其他热点融合在一起，打造平台经济模式下的老年金融产业链，使得金融与老年人的福利改善更加密切地结合起来。（杨涛　中国社科院金融研究所研究员）